Licence fintech : comment préserver son agilité commerciale et sa rentabilité tout en restant conforme ?
Depuis l’émergence des fintechs, le paysage financier et ses normes ont considérablement évolué. Ces entreprises, qui ont révolutionné les modes de gestion financière, doivent proposer des services innovants tout en garantissant leur conformité aux réglementations en vigueur pour préserver leur licence d’exploitation. Cette double exigence représente un défi majeur, nécessitant des ressources considérables et un système informatique performant.
Conformité : un enjeu crucial pour les fintechs régulées
Toutes les fintechs doivent disposer d’un système informatique solide et fiable, tant sur le plan fonctionnel que réglementaire. En France, l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) supervise les activités des fintechs, imposant des audits réguliers pour vérifier la conformité des opérations, notamment en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (AML/CFT).
Face à ces enjeux, certaines fintechs ont adopté des approches innovantes. Par exemple, Feedzai, une fintech portugaise, utilise l’intelligence artificielle et le machine learning pour détecter les fraudes en temps réel, analysant des milliards de transactions pour identifier les comportements suspects. Cette approche permet non seulement de se conformer aux réglementations anti-blanchiment mais aussi d’optimiser les processus de conformité.
Core Banking System : dépasser les limitations des systèmes legacy
Les systèmes informatiques traditionnels, souvent basés sur des structures monolithiques, peuvent freiner l’innovation et la rentabilité des fintechs. Ces systèmes “legacy” imposent un travail manuel conséquent, augmentant les risques d’erreurs et compromettant la conformité.
Pour surmonter ces défis, des fintechs comme N26 en Allemagne ont adopté une architecture modulaire et API-first. Cette approche permet à N26 d’intégrer rapidement de nouvelles fonctionnalités et de s’adapter aux évolutions réglementaires avec agilité. Leur infrastructure basée sur des microservices facilite la mise à jour continue du système tout en maintenant la conformité.
Equilibre entre innovation et conformité
Face à une réglementation en constante évolution, les fintechs doivent trouver un équilibre entre la mise à jour de leurs systèmes pour rester conformes et le développement de nouvelles fonctionnalités innovantes. Stripe, aux États-Unis, offre un excellent exemple de cette approche “Compliance by Design”. Leur API de paiement intègre automatiquement des contrôles anti-fraude et de conformité KYC, permettant aux entreprises d’innover tout en restant conformes aux réglementations internationales.
Solutions pour une conformité agile et une innovation continue
Pour répondre à ces défis, les fintechs peuvent s’inspirer de plusieurs stratégies éprouvées :
- Adopter une architecture ouverte et modulaire : À l’instar de N26, cela permet de construire un écosystème financier sur-mesure, évolutif et conforme aux exigences réglementaires.
- Intégrer des technologies avancées : Comme Feedzai, l’utilisation de l’IA et du machine learning peut grandement améliorer l’efficacité des processus de conformité.
- Automatiser les processus non-différenciants : TransferWise (maintenant Wise) utilise la plateforme ComplyAdvantage pour automatiser ses processus de vérification KYC et de surveillance des transactions, se conformant ainsi aux réglementations internationales tout en offrant un service rapide et efficace.
- Adopter une approche no code/low code : Cette méthode, utilisée par de nombreuses fintechs modernes, permet le déploiement rapide de nouvelles fonctionnalités avec un codage minimal, accélérant ainsi le Time to Market.
- Investir dans la formation continue : Monzo, au Royaume-Uni, a mis en place un programme de formation continue pour ses employés, couvrant les dernières réglementations et les meilleures pratiques en matière de conformité.
- Collaborer avec les régulateurs : Ant Financial en Chine a travaillé en étroite collaboration avec la Banque populaire de Chine pour développer et tester la monnaie numérique de la banque centrale (e-CNY), restant ainsi à l’avant-garde de l’innovation tout en assurant la conformité réglementaire.
Conclusion
Dans l’univers hautement régulé de l’Open Banking, les fintechs doivent adopter des solutions qui leur permettent de développer leurs innovations tout en respectant les plus hauts standards de conformité. En s’inspirant des meilleures pratiques du secteur et en adoptant des technologies avancées, les fintechs peuvent non seulement assurer leur conformité mais aussi libérer des ressources pour continuer à innover et à offrir des services financiers toujours plus performants et adaptés aux besoins des consommateurs.
L’avenir appartient aux fintechs qui sauront naviguer habilement entre ces deux impératifs, en faisant de la conformité un atout stratégique plutôt qu’une simple obligation. En adoptant les bonnes stratégies et en s’appuyant sur des technologies modernes, les fintechs peuvent non seulement assurer leur conformité réglementaire, mais aussi gagner en agilité commerciale et en rentabilité.